Ubezpieczenia komunikacyjne to szeroka grupa produktów, do których poza obowiązkowym ubezpieczeniem OC zalicza się również ubezpieczenia dodatkowe takie jak AC, NNW i Assistance. Co obejmują poszczególne rodzaje ubezpieczeń? Jak je porównywać? I czym się kierować przy wyborze?
Zgodnie z przepisami, każdy samochód zarejestrowany w Polsce musi mieć wykupione ubezpieczenie OC. Tak jak wspomniano we wstępie jest to ubezpieczenie obowiązkowe. Pozostałe rodzaje ubezpieczeń uznawane są za dodatkowe – można je wykupić, ale nie trzeba. To, czy kierowca zdecyduje się na ich zakup, zależy tylko od niego – od jego potrzeb, zasobów finansowych i oczekiwań.
Jakie rodzaje ubezpieczeń samochodowych są dostępne na rynku?
Ubezpieczenie OC
Podstawowym ubezpieczeniem jest OC, czyli ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Ma ono chronić nie samego kierowcę, ale majątek i zdrowie osób trzecich w razie wyrządzenia szkody. Jeśli zatem kierowca doprowadzi do zdarzenia drogowego, w wyniku którego dojdzie do uszkodzenia mienia lub ktoś zostanie poszkodowany, naprawy, leczenie i rehabilitacja zostaną pokryte z polisy OC.
Ta polisa nie pokrywa jednak szkód własnych. Co to znaczy? Ubezpieczyciel z OC wypłaci pieniądze na naprawę auta poszkodowanego, ale za naprawę własnego musisz zapłacić ze swojej kieszeni. Chyba, że masz AC.
Ubezpieczenie Autocasco AC
Jeśli chcesz uchronić swój samochód przed skutkami uszkodzenia, zniszczenia albo kradzieży, możesz wykupić polisę AC – Autocasco. Ta polisa obejmuje różnego rodzaju szkody wyrządzone przez osoby trzecie, zdarzenia losowe albo działanie sił natury. W sytuacji, gdy np. samochód ulegnie zniszczeniu w wyniku pożaru lub kolizji, której będziesz sprawcą, ubezpieczyciel wypłaci Ci należne pieniądze.
Warto wiedzieć, że Autocasco obejmuje również ochronę bagażu podręcznego znajdującego się w pojeździe i fotelików samochodowych do określonej kwoty – zazwyczaj do 1000 zł.
Uwaga – przeważnie w umowie ubezpieczeniowej zastrzega się, że polisa nie obejmuje szkód spowodowanych przez kierowcę będącego pod wpływem alkoholu lub narkotyków.
Ubezpieczenie NNW
Osobnym ubezpieczeniem jest ubezpieczenie NNW. Ten rodzaj polisy obejmuje ochronę kierowcy oraz pasażerów. Odszkodowanie z tytułu tego ubezpieczenia wypłaca się wtedy, gdy kierowca albo pasażerowie poniosą uszczerbek na zdrowiu lub śmierć w wyniku kolizji albo wypadku.
Zazwyczaj NNW wykupuje się w pakiecie z AC.
Ubezpieczenie Assistance
Dodatkowym ubezpieczeniem jest także Assistance, czyli pomoc w razie awarii, wypadku albo innego problemu z samochodem. Assistance w zależności od zakresu może obejmować naprawę na miejscu zdarzenia – np. wymianę koła na takie, które umożliwi kontynuowanie jazdy, holowanie wraz z podstawieniem pojazdu zastępczego lub dostarczenie paliwa.
Działa na określonych odległościach czasami wyłącznie w kraju, a czasami także zagranicą.
Inne opcje dodatkowe
Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują również ubezpieczenia kluczyków, tablic rejestracyjnych, dowodu rejestracyjnego czy szyb samochodowych. Wówczas odszkodowanie można otrzymać również wtedy, gdy dojdzie do zgubienia dokumentów albo pęknięcia szyby.
Jak porównywać oferty ubezpieczeń?
Zdecydowałeś, jaki pakiet ubezpieczeń będzie najlepszy dla Ciebie? To jeszcze nie wszystko. Teraz musisz porównać oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych. Co wziąć pod uwagę?
Przy AC:
– sumę ubezpieczenia, czyli maksymalną kwotę, jaką wypłaci ubezpieczyciel – im większa, tym lepiej,
– zdarzenia objęte ochroną – np. kradzież, szkoda częściowa, szkoda całkowita,
– sposób likwidacji szkody – w serwisie autoryzowanym (samochód oddaje się do autoryzowanego warsztatu a koszty naprawy pokrywa ubezpieczyciel), kosztorys (otrzymuje się przelew na podstawie wyceny szkody) lub w warsztacie (samochód oddaje się do dowolnego nieautoryzowanego warsztatu a koszty naprawy pokrywa ubezpieczyciel),
– naprawę na jakiego rodzaju częściach – na częściach oryginalnych lub zamiennych,
– udział własny – ile dopłacisz, jeśli dojdzie do szkody lub kradzieży,
– minimalną wysokość szkody – jeśli szkoda będzie mniejsza niż ta kwota, ubezpieczyciel jej nie pokryje,
– amortyzację części – utratę wartości części związana z ich zużyciem,
– zakres terytorialny ubezpieczenia – np. Europa.
Przy NNW:
– sumę ubezpieczenia dla kierowcy i pasażerów.
Przy Assistance:
– zdarzenia objęte ochroną – awaria, kradzież, wypadek itp.,
– zakres terytorialny – np. Europa,
– limit holowania – np. do 100 km poza krajem, do 200 km w kraju,
– obecność lub brak samochodu zastępczego,
– minimalną odległość od domu uprawniającą do skorzystania z Assistance – np. 50 km,
– możliwość naprawy na miejscu zdarzenia,
– zakres pomocy serwisowej – np. dostarczenie paliwa, wymiana koła, uruchomienie pojazdu przy awarii akumulatora.
Wszystkie te kwestie mają znaczenie i wszystkie przekładają się na kwotę, którą trzeba zapłacić za ubezpieczenie. Nie warto jednak kierować się wyłącznie ceną – czasami tańsze oferty mają naprawdę niewielki zakres, a te o zaledwie 100 czy 200 zł droższe gwarantują dużo szerszą ochronę.
